25 Οκτ 2015

Αναδιαρθρώσεις Δανείων

Του Χρίστου Πουτζουρή


Πάρα πολύς κόσμος θέτει το ερώτημα αν πρέπει να γίνει ή όχι αναδιάρθρωση του δανείου του το οποίο είναι μη εξυπηρετούμενο. Κατά αρχάς θα πρέπει ο δανειολήπτης να αντιληφθεί ποία είναι η πραγματική έννοια της λέξης «αναδιάρθρωση» όπως την εννοούν οι τράπεζες που δεν είναι τίποτε άλλο παρά μία ΝΕΑ ΣΥΜΦΩΝΙΑ ΔΑΝΕΙΟΥ η οποία εξαφανίζει και ή αφομοιώνει όλα τα δικαιώματα και υποχρεώσεις της προηγούμενης συμφωνίας δανείου μεταξύ Τράπεζας και δανειολήπτη. Δηλαδή από την στιγμή που θα υπογραφεί η νέα συμφωνία δανείου η Τράπεζα απαλλάσετε από οποιεσδήποτε τυχόν παράνομες και ή αντισυμβατικές χρεώσεις στο λογαριασμό δανείου σας που έχετε αναδιαρθρώσει.

Οι λόγοι για τους οποίους οι Τράπεζες σας κυνηγούν και ή επιμένουν να σας τηλεφωνούν για να κάνετε αναδιαρθρώσεις εκτός από την εξαφάνιση των προηγούμενων αμαρτιών τους όπως αναφέρεται πιο πάνω είναι και οι ακόλουθοι:
1.Στην νέα συμφωνία δανείου έχουν προστεθεί νέοι όροι δανείου είτε για να καλύπτεται η Τράπεζα καλύτερα από προηγουμένως είτε για να συμμορφωθεί με νόμους που προστατεύουν τον δανειολήπτη και που προηγουμένως δεν τους συμπεριλάμβαναν παρανόμως κατά την άποψη μου στις συμφωνίες τους.

2.Στις προηγούμενες συμφωνίες δανείου στις περισσότερες περιπτώσεις δεν υπήρχε πρόνοια για την δυνατότητα της τράπεζας να πωλήσει το δάνειο σας σε τρίτο πρόσωπο ενώ τώρα με τις νέες συμφωνίες δανείου προστίθεται σχετικός όρος.

3.Με την ψήφιση του νέου πλαισίου αφερεγγυότητας έχουμε ένα νέο νομικό καθεστώς που αφορά τα τραπεζικά δάνεια και ιδιαίτερα την εκποίηση υποθηκών και memo που παραπέμπει σε συνοπτικές διαδικασίες και επομένως με την υπογραφή νέας συμφωνίας ο δανειολήπτης δεν μπορεί να επικαλεστεί προηγούμενες υπερασπίσεις και ή δικαιώματα που είχε κάτω από το προηγούμενο νομικό καθεστώς.
4.Η παραχώρηση πολλών δανείων ήταν παράνομη εφόσον ο δανειολήπτης δεν είχε τα εισοδήματα να πληρώνει τις δόσεις του δανείου του και επομένως η εκποίηση της περιουσίας του ήταν το μόνο σίγουρο αποτέλεσμα, αλλά ο δανειολήπτης μπορεί να έχει υπεράσπιση για αυτό τον λόγο και μόνο εναντίον της τράπεζας, ενώ τώρα με τις νέες συμφωνίες δανείου ο δανειολήπτης κάμνει ο ίδιος παραστάσεις και βεβαιώσεις προς την Τράπεζα αναφορικά με τα εισοδήματα του παρόντα και μελλοντικά.

5.Οι Τράπεζες ένεκα του ανεύθυνου τρόπου που δάνειζαν είναι εκτεθειμένες αναφορικά με τις εξασφαλίσεις που έχουν από τους δανειολήπτες και έτσι με δικαιολογία την νέα συμφωνία δανείου ζητούν από τους δανειολήπτες την υποθήκευση και άλλης περιουσίας τους με σκοπό να είναι πλήρως καλυμμένες.

6.Οι Τράπεζες υπήρχαν περιπτώσεις που δάνειζαν σε άτομα κάποιας ηλικίας και επομένως σύμφωνα με το προσδόκιμο της ζωής τους ήταν αδύνατον να πληρώσουν το δάνειο τους σύμφωνα με την χρονική διάρκεια του δανείου τους (ακυρότητα δανείου επομένως), επομένως τώρα με τις νέες συμφωνίες δανείου ζητούν και υπογραφές από νεότερα μέλη της οικογένειας του δανειολήπτη για να είναι πλήρως εξασφαλισμένες και να συμμορφωθούν με απαιτήσεις της Τραπεζικής Νομοθεσίας αναφορικά με την δανειοδότηση πελατών τους.

7.Επίσης οι Τράπεζες ένεκα της πίεσης από την Τροίκα που έχουν για να επιτύχουν στόχους για αναδιάρθρωση δανείων έστω και αν ο δανειολήπτης δεν είναι βιώσιμος του αναδιαρθρώνουν το δάνειο, για να έχουν θετικό πρόσημο οι στατιστικές τους για τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια και έτσι με αυτό το τρόπο αναβάλλουν για το προσεχές μέλλον και την υποχρέωση τους για να κάνουν προβλέψεις στα λογιστικά τους βιβλία για ένα μεγάλο αριθμό δανείων που ουδέποτε θα πληρωθούν ένεκα της κακής προηγούμενης τραπεζικής πρακτικής τους.

8.Όταν οι Τράπεζες είχαν λεφτά για να δανείσουν ένεκα των τεράστιων ποσών που προέρχονταν από τις ξένες καταθέσεις, έδιναν δάνεια με το τσουβάλι και μάλιστα αν οι εκτιμήσεις των ακινήτων δεν δικαιολογούσαν το δάνειο, τότε με τους δικούς τους εκτιμητές σε ορισμένες περιπτώσεις παραφούσκωναν την τιμή των ακινήτων για να δικαιολογηθεί ο δανεισμός, επομένως τώρα όντας εκτεθειμένες από άποψη εξασφαλίσεων με την νέα συμφωνία ζητούν και άλλες εξασφαλίσεις για είναι πλήρως καλυμμένες και αποφεύγουν έτσι τις ευθύνες τους για την προηγούμενη ανεύθυνη και παράνομη χορήγηση του δανείου.
Υπάρχουν και άλλοι λόγοι σε κάθε δεδομένη περίπτωση όμως νομίζω τα πιο πάνω καλύπτουν τις περισσότερες των περιπτώσεων αναφορικά με τους λόγους που επιδιώκουν τις αναδιαρθρώσεις οι Τράπεζες.

Το τελικό συμπέρασμα από τα πιο πάνω είναι ότι στις περισσότερες των περιπτώσεων που τίθεται θέμα νέας συμφωνίας δανείου από την Τράπεζα δεν θα πρέπει ο δανειολήπτης να προχωρήσει με υπογραφή της αν στην περίπτωση του ισχύουν τα πιο πάνω δεδομένα και ή ένα από αυτά τα παραδείγματα εκτιμήσεων και ή συμπερασμάτων.

Χρίστος Πουτζιουρής
Δικηγόρος

  •  

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου